بيمه مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني

براساس ماده يك قانون بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني در مقابل اشخاص

در بيمه شخص ثالث كه در حقيقت يكي از انواع بيمه هاي مسئوليت مدني مانند بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان و بيمه مسئوليت كارفرمايان مي باشد ، مسئوليت راننده (بيمه گذار) در مقابل اشخاص ديگر (ثالث) بيمه مي شود . در اين نوع بيمه به دليل اين كه به غير از بيمه گذار و بيمه گر مورد ديگري وارد مي شود كه نه بيمه گر است و نه بيمه گذار و اگر خسارتي به آن مورد وارد شود بايد جبران شود ، در حقيقت طرف سوم با عنوان ثالث مشخص مي شود . اصطلاح شخص ثالث تنها مربوط به افراد نمي شود و اگر به عنوان مثال اتومبيل بيمه شده با اتومبيل و يا شيء ديگر نيز برخورد كند و به آن خسارت بزند ، آن خسارت نيز از طريق بيمه شخص ثالث قابل جبران است و در واقع عنوان شخص ثالث بطور عمومي به طرف سوم (كه نه بيمه گر است و نه بيمه گذار) اين بيمه نامه اشاره دارد . باتوجه به تعاريف موجود در شرايط عمومي اين بيمه نامه ، كليه اشخاصي كه در اثر حوادث وسايل نقليه موتوري زميني دچار زيانهاي بدني و مالي مي شوند ، اعم از اينكه داخل يا خارج از وسيله نقليه مورد بيمه باشند از جهت اين بيمه نامه ثالث تلقي مي شوند ، باستثناي برخي موارد كه در قسمت بعدي شرح داده مي شود . اگر اتومبيل بيمه شده با عابر پياده ، اتومبيل ديگر و يا اشياء‌ ديگر برخورد داشته باشد ، در هر صورت خسارت آنها از طريق بيمه نامه شخص ثالث قابل پرداخت است . همچنين سرنشينان داخل اتومبيل بيمه شه (به جز راننده) نيز شخص ثالث محسوب مي شوند و خسارت آنها از طريق بيمه شخص ثالث قابل پرداخت است . بنابراين در صورت وقوع تصادف ، به غير از اتومبيل و راننده مسئول حادثه و برخي استثنائات ، تمام افراد و اشياء زيانديده (اعم از خسارتهاي وارده جاني و مالي) ثالث محسوب مي شوند و خسارتي كه توسط اتومبيل بيمه شده به آنها وارد شود از طريق بيمه نامه شخص ثالث قابل پرداخت است . ضمناً در صورت تصادف دو وسيله نقليه ، رانندگان وسيله نقليه نيز در برابر يكديگر شخص ثالث محسوب مي شوند اعم از اينكه مالك وسيله نقليه نيز در برابر يكديگر شخص ثالث محسوب مي شوند اعم از اينكه مالك وسيله نقليه باشند يا نباشند . توجه داشته باشيد كه اگر در يك حادثه رانندگي مقصر باشيد ، اتومبيل راننده زيانديده نيز ثالث تلقي مي شود و خسارتهاي وارده به آن قابل جبران است لكن به موجب ماده 2 قانون بيمه اجباري كليه اشخاصي كه سبب حوادث وسايل نقليه موضوع اين قانون دچار زيانهاي بدني يا مالي مي شوند از لحاظ اين قانون ثالث تلقي مي گردد و باستثناي اشخاص زير:

الف ) بيمه گذار ، مالك يا راننده وسيله نقليه مسئول حادثه 
ب ) كاركنان بيمه گذار مسئول حادثه ، حين كار و اداي وظيفه 
پ ) همسر و پدر و مادر و اولاد و اجداد تحت تكفل بيمه گذار در صورتي كه سرنشين وسيله نقليه اي باشند كه راننده يا بيمه گذار مسئول حادثه باشد .

تبصره : در صورت تصادم دو وسيله نقليه ، رانندگان وسايل مزبور نيز در برابر يكديگر ثالث محسوب مي شوند ، اعم از آنكه مالك وسيله نقليه باشند يا نباشند .

خطرات مورد تعهد شركتهاي بيمه براساس بيمه شخص ثالث :

رانندگان وسايل نقليه اي كه داراي بيمه شخص ثالث باشند ، مي توانند خسارتهاي وارد به اشخاص ثالث ناشي از تصادفات ، سقوط ، آتش سوزي يا انفجار وسيله اي كه داراي بيمه شخص ثالث است و نيز خسارتهايي كه از محمولات وسيله نقليه مذكور به اشخاص ثالث وارد مي شود جبارن نمايند . از رانندگان وسايل نقليه تقاضا مي شود كه با مطالعه دقيق اين خطرات كه معمولاً در شرايط عمومي بيمه نامه ارائه مي شوند ، از بروز مشكل بين شركت بيمه و خود در موقع تصادف ، جلوگيري كنند .

خطراتي كه در بيمه شخص ثالث خارج از تعهد شركتهاي بيمه هستند :

رانندگان وسايل نقليه بايد توجه داشته باشند كه وقتي هر نوع بيمه نامه اي اعم از بيمه آتش سوزي و يا بيمه اتومبيل دريافت مي دارند ، نبايد انتظار داشته باشند كه هر نوع خسارتي كه پيش مي آيد شركت بيمه بايد جبران كند بلكه قرارداد بيمه نيز همانند هر قرارداد ديگري دامنه خاصي داشته و شركتهاي بيمه در چهارچوب خطرات مورد تعهد خسارت پرداخت مي كنند . عدم توجه رانندگان به اين موضوع ، متاسفانه باعث بدبيني برخي از بيمه گذاران نسبت به شركتهاي بيمه مي شود . البته شركتهاي بيمه نيز حتماً بايد در چهارچوب خطرات مورد تعهد ، زيانهاي وارده به رانندگان را جبران كنند تا باعث بدبيني نشود . پس مي توان نتيجه گرفت كه اگر رانندگان باتوجه به خطرات احتمالي مورد تعهد اقدام به درخواست زيان كرده و از طرف ديگر شركتهاي بيمه نيز با توجه به خطرات مورد تعهد اقدام به پرداخت كامل خسارت وارده بكنند ، باعث خوشبيني رانندگان نسبت به شركتهاي بيمه و به طبع آن گسترش فرهنگ بيمه در جامعه خواهد شد .

خطرات خارج از تعهد شركتهاي بيمه در بيمه شخص ثالث بشرح زير مي باشد :

1-    خسارت وارد به متصرفين غيرقانوني وسايل نقليه يا به رانندگان فاقد گواهينامه رانندگي

2-    خسارتهاي وارد به بيمه گذار يا كالاها و اموال ، اجناس ، ساختمانها و وسايل نقليه تحت مالكيت يا تصرف بيمه گذار

3-    خسارت هاي وارده به محمولات وسائل نقليه مورد بيمه

4-    خسارتهاي ناشي از فورس ماژور (خطرات اجتناب ناپذير) از جمله جنگ ، سيل و زلزله

5-    خسارتهاي مستقيم يا غير مستقيم ناشي از تشعشعات اتمي و راديواكتيو

6-    خسارتهاي ناشي از محكوميت جزائي و پرداخت جرايم

7-    خسارتهاي ناشي از حوادثي كه در خارج از كشور اتفاق مي افتد مگر اينكه توافقي بين بيمه گر و بيمه گذار در اين موضوع شده باشد .

  توجه داشته باشيد خسارتهايي كه در اثر مستي راننده وسيله نقليه مورد بيمه به اشخاص ثالث وارد مي شود ، تا حدود مبلغ بيمه شده تحت شرايطي از طرف بيمه گر قابل جبران بوده و سپس از مسئول حادثه مطالبه و به نفع بيمه گر وصول خواهد شد ، ولي در هر حال خسارت وارد به رانندگاني كه حادثه در اثر مستي او ايجاد شده باشد قابل پرداخت نيست .

خسارتهايي كه رانندگان وسايل نقليه با خريد بيمه شخص ثالث مي توانند دريافت كنند:

 اگر بيمه گذاران بعد از خريد بيمه شخص ثالث به شرايط عمومي آن توجه كنند ، متوجه خواهند شد كه خسارتها و زيانهاي بوجود آمده ممكن است جاني يا مالي باشد . در اين قسمت به خسارتهاي مورد تامين بدني يا جاني و مالي بشرح زير اشاره مي شود .

الف – خسارتهاي جاني يا بدني

هر نوع صدمه و زياني است كه در اثر مشمول بيمه ، منجر به جرح ، نقص عضو و از كار افتادگي دائم و يا فوت شخص شود كه در اين صورت شركت بيمه ديه مقرر شده از سوي دادگستري را به اشخاص ثالث پرداخت مي كند . هزينه هاي پزشكي افراد صدمه ديده نيز تا سقف تعهدات جاني علاوه بر ديه مشخص شده ، توسط شركت بيمه پرداخت مي شود .

ب – خسارتهای مالي

 منظور از خسارتهاي مالي هر گونه زيان مستقيمي است كه در اثر حوادث مشمول بيمه به اموال و اشياي تحت مالكيت يا تصرف قانوني اشخاص ثالث وارد مي شود . معمولاً شركتهاي بيمه خسارت هاي مالي تا يك سقف معين را بدون كروكي نيروي انتظامي نيز پرداخت مي كنند . ولي براي مبالغ بالاتر از آن گزارش نيروي انتظامي لازم است . بنابراين رانندگان محترم حتماً بايد موقع اخذ بيمه شخص ثالث از شركت بيمه يا نماينده بيمه بپرسند كه تا چه ميزان از خسارت كروكي پليس لازم نيست ، تا در موقع بروز حوادث تكليفشان روشن شود .

7- ميزان تعهدات شركتهاي بيمه در قبال خسارتهاي وارده به بيمه گذاران:

هرگاه بيمه گذاري كه با مراجعه به شركت بيمه اقدام به خريد يك نوع بيمه نامه خاص مثلاً بيمه شخص ثالث مي كند ، بايد اين سؤال را از خود بپرسد كه واقعاً در صورت بروز حادثه ، شركتهاي بيمه حداكثر چقدر به زيانديده پرداخت مي كنند . ميزان تعهدات بيمه گر معمولاً در بيمه نامه موجود و به اطلاع بيمه گذار ، يعني شخصي كه اقدام به خريد بيمه نامه مي كند مي رسد ، ولي بهتر است كه در موقع مراجعه به شركت بيمه و تنظيم فرم پيشنهاد بيمه از مسئول مربوطه اطلاعات مختلف در اين زمينه را بپرسيد . در رابطه با بيمه شخص ثالث بايد توجه داشته باشيم كه ميزان تعهد بيمه گر (شركت بيمه) براي سرنشينان داخل خودرو تا سقف ظرفيت مجاز آن و براي خارج از اتومبيل بصورت نامحدود مي باشد . بنابراين توجه داشته باشيد كه اگر ظرفيت مجاز سواري شما 4 نفر است ، در موقع بروز حوادث ، شركتهاي بيمه در رابطه با سرنشينان داخل آن ، ظرفيت مجاز اتومبيل شما را مبناي پرداخت خسارت قرار مي دهند . اما در مورد افراد خارج از خودرو تعداد مطرح نيست و مثلاً اگر يك وسيله نقليه در يك حادثه باعث صدمه ديدن 20 نفر هم بشود ، خسارت و ديه آنها قابل پرداخت است . در حال حاضر حداكثر تعهد شركتهاي بيمه در بخش بيمه شخص ثالث اجباري براي جبران خسارتهاي بدني هر نفر در حادثه تا سقف 80 ميليون ريال و در مورد خسارتهاي مالي تا سقف 2 ميليون ريال است . ولي بايد توجه داشت كه اين دو مبلغ درگذشته چندبار تغيير كرده و در آينده نيز ممكن است تغيير كند . اگر رانندگان وسايل نقليه توجه كرده باشند ، در بيمه نامه شخص مازاد مالي اشاره مي شود . ولي از آنجائيكه ديه فوت و نقص عضو هر فرد مسلمان باتوجه به شرايط اقتصادي و اجتماعي توسط مراجع قضائي تعيين مي گردد و در حال حاضر ديه فوت هر نفر در ماههاي عادي حدود 000/000/260 ريال و در ماههاي حرام حدود 000/000/35 ريال مي باشد . بنابراين اگر يك راننده فقط اقدام به خريد بيمه شخص ثالث اجباري بكند ، چون در حال حاضر تعهد شركت هاي بيمه در بخش ثالث اجباي ، براي ديه و خسارتهاي جاني حداكثر تا 8 ميليون تومان در هر حادثه است ، اگر در اثر تصادف وسيله نقليه مورد بيمه يكي از عابرين پياده فوت كند ، شركت بيمه فقط 8 ميليون تومان از ديه فرد را مي دهد و بقيه آن را راننده اتومبيل مسئول حادثه خودش بايد بپردازد . رانندگان وسايل نقليه مي توانند به منظور دريافت خسارتهايي با مبلغ بيش از 8 ميليون تومان و جلوگيري از بوجود آمدن مشكلات مالي براي آنها ، در موقع خريد بيمه شخص ثالث ، علاوه بر خريد بيمه شخص ثالث اجباري ، به صورت اختياري با پرداخت حق بيمه بيشتر ، پوشش مازاد مالي و مازاد بدني (ديه) را نيز دريافت كنند تا در موقع وقوع حادثه ، خسارتهاي پرداختي را به صورت كامل دريافت با توجه به اين موضوع رانندگان وسايل نقليه بايد توجه داشته باشند كه انتخاب مناسب ميزان سرمايه مورد تعهد شركتهاي بيمه در بخش اختياري ، كه با توجه به درخواست شما در فرم پيشنهاد بيمه نامه تعيين مي شود ، از اهميت بسياري برخوردار است . صرفاً خريد بيمه شخص ثالث اجباري كافي نيست ، چرا كه حتي ممكن است در يك حادثه رانندگي ميزان خسارت وارده به اشخاص ثالث بيش از يك ديه كامل نيز باشد كه اگر در بيمه نامه اي كه خريداري شده است به اين موضوع توجه شود با مشكل مواجه خواهد شد . همانطوري كه گفته شد ميزان تعهدات بخش اجباري شخص ثالث نيز ممكن است و همچنين ميزان ديه در آينده متناسب با شرايط اجتماعي و اقتصادي تغيير كند ، و بهتر است با اطلاع از اين موضوع ، به خريد بيمه شخص ثالث اقدام گردد .

وظايف متقابل بيمه گر و بيمه گذار در قبال يكديگر :

بيمه گر وظيفه دارد در چهارچوب بيمه نامه ، ميزان سرمايه بيمه شده و تعهداتي كه پذيرفته است در صورت بروز حوادث رانندگي خسارت بيمه گذار را اعم از جاني و مالي بصورت كامل بپردازد . اگر رانندگان وسايل نقليه با اطلاعات كامل اقدام به خريد اين بيمه نامه بكنند ، در موقع بروز حوادث مشكلي بين بيمه گر و بيمه گذار پيش نمي آيد . رانندگان بايد توجه داشته باشند فقط در صورتي كه بيمه گذار (راننده وسيله نقليه) مقصر باشد و به شخص ثالث خسارت وارد شود خسارت پرداخت مي شود ولي اگر راننده مسئول حادثه مقصر نباشد شركت بيمه خسارت وارده را نمي پردازد . نكته اي كه بايد به آن توجه شود اين است كه علاوه بر مقصر حادثه كه بايد بيمه شخص ثالث داشته باشد ، زيانديده نيز بايد بيمه نامه داشته باشد تا خسارت را دريافت كند ، چون خريد بيمه شخص ثالث اجباري است و در غير اينصورت تردد وسايل نقليه غيرقانوني و غير مجاز است . ولي اگر زيانديده بيمه شخص ثالث نداشته باشد ، اين امكان وجود دارد كه پس از تهيه بيمه نامه شخص ثالث خسارت وارده را دريافت كند .

بيمه گذار نيز وظيفه دارد اولاً براساس اصل حسن نيت از اظهار مطالب كذب و غيرواقعي به بيمه گر در رابطه با مورد بيمه خودداري كند ، چرا كه اگر ثابت شود راننده يك وسيله نقليه در رابطه با انجام وظايف خود سوءنيت داشته است ، حتي اگر اظهارات وي در وقوع خسارت هيچ تاثيري نداشته باشد ، بيمه نامه باطل است . ثانياً بيمه گذار جز در مواردي كه توافق خاص و كتبي بين بيمه گر و بيمه گذار بعمل آمده باشد ، بايد حق بيمه را به محض صدور بيمه نامه بطور كامل پرداخت كند . ثالثاً در صورت بروز حادثه رانندگي بيمه گذار موظف است به محض اطلاع از وقوع حادثه جريان را بلافاصله به اطلاع بيمه گر برساند و مدارك مورد نياز را به شركت بيمه ارائه دهد . رابعاً بيمه گذار مجاز نيست بدون موافقت كتبي بيمه گر در رابطه با زيانهاي وارده و مراحل رسيدگي به پرونده در مراجع قضائي ، با اشخاص ثالث سازش و توافق كند . اميد است كه رانندگان وسايل نقليه با توجه كامل به موارد فوق بتوانند خسارتهاي خود را براساس ميزان تعهدات شركتهاي بيمه بطور كامل دريافت كنند .

وظيفه راننده در صورت انتقال مالكيت وسيله نقليه :

بر طبق قانون بيمه شخص ثالث حتي با وجود انتقال مالكيت وسيله نقليه ، تعهدات شركت بيمه پابرجا خواهد بود و خريدار مي تواند از آن استفاده كند . در واقع بر طبق قوانين فعلي وسيله نقليه بيمه شده است نه مالك آن ولي بايد توجه داشته باشيم كه خريدار موظف است در اولين فرصت ، مالكيت خود را بصورت كتبي به اطلاع شركت بيمه برساند .

شرايط پرداخت ديه توسط شركتهاي بيمه

((برطبق ماده 294 قانون مجازات اسلامي ديه مالي است كه به سبب جنايت بر نفس يا عضو به مجني عليه يا به ولي يا اولياء‌ دم داده مي شود ))

در صورتيكه بيمه گذار مسئول حادثه محكوم به پرداخت ديه گردد ، شركت بيمه ارزانترين نوع ديه را پرداخت خواهد كرد . ضمناً رانندگان وسايل نقليه بايد توجه داشته باشند اگر بيمه نامه آنها كامل بوده و در موقع خريد بيمه شخص ثالث ، پوشش مازاد جاني و مالي را نيز دريافت كرده باشند ، حتي اگر بيمه گذار محكوم به پرداخت بيش از يك ديه به يك نفر گردد ، شركت بيمه ملزم به پرداخت آن است . مثلاً اگر در يك حادثه رانندگي هر دو چشم يك نفر از بين برود ، هر كدام يك ديه كامل معادل ديه فوت را دارد و اگر دادگاه راننده وسيله نقليه اي را كه داراي بيمه شخص ثالث است به پرداخت دو ديه محكوم كند ، شركت بيمه بايد آن دو ديه كامل را پرداخت كند . ولي بايد رانندگان وسايل نقليه توجه داشته باشند كه حداكثر تعهد شركتهاي بيمه با توجه به مبلغ مندرج در متن كارت بيمه با عنوان حداكثر خسارتهاي بدني براي هر نفر در هر حادثه مي باشد و در موقع خريد بيمه شخص ثالث ، رانندگان بايد با توجه به اين موضوع پوشش كاملي در اين زمينه دريافت كنند ، تا در صورت محكوم شدن به پرداخت بيش از يك ديه ، مشكلي در اين زمينه نداشته باشند . پرداخت ديه از طريق شركتهاي بيمه براساس ارزانترين آن مشكلي براي بيمه گذاران بوجود نمي آورد ، چون انتخاب نوع ديه به عهده راننده وسيله نقليه مقصر حادثه است و نه زيانديده يا دادگاه . بنابراين بيمه گذار مي تواند ارزانترين نوع ديه را انتخاب كند . در اين زمينه لازم به ذكر است كه براساس مصوبه شوراي عالي بيمه ، از ابتداي آذر 1382 شركتهاي بيمه موظفند با دريافت يك در صد حق بيمه مجموع تعهدات پذيرفته شده در بيمه نامه شخص ثالث در صورتي كه در يك حادثه ، مسئول آن به پراخت بيش از يك ديه به هر يك از زيانديدگان محكوم شود ، ديه هاي متعلقه را بر مبناي ميزان تعهد جاني در بيمه نامه براي هر نفر يا مبلغ ريالي يك ديه كامل (هر كدام كمتر باشند) محاسبه و پرداخت نمايد و مراتب را به اطلاع بيمه مركزي ايران برسانند .

همچنين رانندگان وسايل نقليه بايد به اين موضوع توجه داشته باشند كه ميزان ديه در ماههاي حرام (رجب ، ذيقعده ، ذيحجه و محرم) به ميزان 1/3 ديه كامل يك فرد افزايش مي يابد . بنابراين رانندگان بايد در موقع اخذ بيمه نامه ، در انتخاب حداكثر سرمايه تعهدات جاني ، به اين موضوع دقت كنند . مثلاً اگر ديه كامل يك فرد 26 ميليون تومان باشد ، اگر تصادف در ماههاي حرام رخ بدهد ، مبلغ ديه 1/3 بيشتر از آن مبلغ حدود 35 ميليون تومان خواهد شد . در مكه معظمه كليه ماهها جزء‌ ماههاي حرام است .

در جدول يك ، انواع ديه كه در حقيقت مقصر حادثه اين اختيار را دارد كه ارزانترين نوع آن را انتخاب كند ، ارائه شده است .

جدول 1 : ارزش ديه كامل انسان

 بيمه شخص ثالث سواريهاي مسافركش (تاكسيها)

رانندگان تاكسي بايد توجه داشته باشند كه چون سواريهاي مسافركش بطور دائم در حال تردد هستند و امكان تصادف و ايجاد خسارت از سوي آنها بيشتر است ، در موقع خريد بيمه نامه شخص ثالث بايد حق بيمه بيشتري بپردازند .

اضافه نرخ سواريهاي مسافركش در شرايط فعلي در جدول 2 ارائه شده است . رانندگان وسايل نقليه بايد در موقع مطالعه اين جدول توجه داشته باشند كه اين نرخها در شرايط فعلي ارائه مي شود و ممكن است متناسب با شرايط اجتماعي و اقتصادي در آينده تغيير كند . بنابراين هدف از ارائه اين اعداد در اين جدول صرفاً افزايش آگاهي شما و آشنائي با اطلاعات كلي در اين زمينه بوده و بهتر است در موقع مراجعه به شركت بيمه از مسئول مربوطه آخرين تغييرات اضافه نرخها را سئوال كنيد .

 جدول 2 : ميزان اضافه نرخ سواريهاي مسافركش

تخفيف عدم خسارت در بيمه شخص ثالث:

وقتي به بيمه شخص ثالث خود توجه كنيد ، 4 عدد كوپن در آن مشاهده مي شود . اگر راننده وسيله نقليه در طي دوره اعتبار بيمه نامه خود هيچ خسارتي دريافت نكرده باشد و همه كوپونهاي آن دست نخورده باقي مانده باشند ، هنگام تمديد آن در سال بعد از تخفيف عدم خسارت بهره مند مي شود ، البته بشرطي كه به موقع پس از اتمام اعتبار بيمه نامه به شركت بيمه مراجعه كرده و اقدام به تمديد بيمه شخص ثالث خود بكند . اگر در مهلت مقرر جهت تمديد قرارداد به شركت بيمه مراجعه نكنيد نه تنها نمي توانيد از تخفيف عدم خسارت استفاده كنيد ، جريمه نداشتن بيمه شخص ثالث را نيز بايد بپردازيد . پس بهتر است در موقع خريد بيمه شخص ثالث در رابطه با حداكثر مهلتي كه جهت مراجعه به شركت بيمه و تمديد قرارداد خود در پايان اعتبار آن داريد ، سؤال كنيد . در جدول 3 صرفاً جهت افزايش اطلاعات و آگاهي شما ميزان تخفيف عدم خسارت در شرايط فعلي ارائه شده است . همانطوري كه در قسمتهاي قبلي نيز اشاره شده است ، ممكن است در آينده اين نرخها توسط مراجع ذيصلاح بيمه اي تغيير كند و بهتر است كه در موقع مراجعه به شركت بيمه آخرين تغييرات آن را سؤال كند

 جدول شماره 3 : ميزان تخفيفات عدم خسارت در موقع تمديد بيمه شخص ثالث

ميزان جريمه با توجه به تعداد خسارت هر وسيله نقليه

بر عكس مورد فوق ، اگر راننده وسيله نقليه در طي دوره اعتبار بيمه نامه خود باعث ايجاد خسارت بشود ، در شرايط فعلي بايد در هنگام تمديد آن در سال آينده ، براساس جدول 4 جريمه بپردازد . يكبار خسارت جريمه ندارد .

جدول 4 : جريمه خسارت بيمه شخص ثالث

جريمه نداشتن بيمه شخص ثالث

چون خريد بيمه شخص ثالث توسط رانندگان وسايل نقليه اجباري است اگر هر راننده اي به هر دليلي بيمه شخص ثالث نخريده باشد و يا اگر در مهلت مقرر جهت تمديد اعتبار بيمه نامه سال قبل خود اقدام نكند ، هنگام مراجعه به شركت بيمه براي خريد بيمه شخص ثالث ، جريمه خواهد شد . جريمه نداشتن بيمه شخص ثالث براي تاخيرهاي كمتر از يك سال بصورت روز شمار محاسبه و دريافت مي شود ، اما براي بيشتر از يك سال ، حداكثر معادل 100% حق بيمه ثالث اجباري جريمه تعلق خواهد گرفت . يعني اگر بيشتر از يك سال بدون بيمه نامه شخص ثالث رانندگي كنيد ، جريمه اي حداكثر معادل يك برابر حق بيمه ثالث اجباري بايد پرداخت كنيد . نرخ جريمه كمتر از يك سال بصورت زير محاسبه مي شود .

نرخ جريمه كمتر از يك سال = تعداد روزهاي ديركرد / 365

مروري بر مهمترين شرايط بيمه نامه و وظايف بيمه گذار در رابطه با بيمه شخص ثالث:

1-    مصدوم را بلافاصله به نزديكترين مركز درماني انتقال دهيد .
2-    در اولين فرصت ممكن وقوع حادثه را كتبا به نزديكترين واحد بيمه اطلاع دهيد .
3-    گزارش مقامهاي ذيصلاح (انتظامي – قضايي) را بلافاصله به شركت بيمه تحويل دهيد .
4-    مشخصات مرجع قضائي رسيدگي كننده به پرونده و شماره پرونده را سريعا به شركت بيمه اطلاع دهيد و در طول رسيدگي قضائي مرتبا شركت بيمه را در جريان مراحل مختلف رسيدگي قرار دهيد .
5-    مبلغ ديه براساس نرخ ارزانترين نوع ديه و در تاريخ قطعيت حكم محاسبه و پرداخت مي گردد و در صورت تعلل و تاخير ذينفع در تكميل پرونده و دريافت خسارت ، افزايش نرخ احتمالي ديه مشمول اين بيمه نامه نخواهد بود و تعهد بيمه گر صرفا براساس قيمت ارزانترين نوع ديه در زمان صدور حكم قطعي خواهد بود .
6-    مهلت كليه افراد مرتبط با اين بيمه نامه اعم از بيمه گذار ، راننده (مقصر حادثه) ، مصدومين و وراث قانوني متوفي (ذينفع) جهت اقامه دعوي به منظور مطالبه خسارت و ديه دو سال تمام از تاريخ وقوع حادثه است و پس از گذشت مدت زمان مذكور ، هيچگونه دعوايي عليه بيمه گر قابل طرح و استماع نخواهد بود .
7-    داشتن گواهينامه رانندگي متناسب با نوع وسيله نقليه الزامي است .
8-    در صورت استفاده از وسيله نقليه شخصي در امر جابجايي مسافر و عدم پرداخت اضافه نرخ مربوطه ، خسارت مالي و جاني وارده به اشخاص ثالث كامل پرداخت نشده و با نسبت حق بيمه شخصي به حق بيمه سواري كرايه ، محاسبه و پرداخت مي شود .
9-    در موقع تمديد بيمه نامه خود ارائه بيمه نامه قبلي الزامي است .
10-اگر در مهلت مقرره بعد از انقضاي بيمه نامه خود به شركت بيمه مراجعه نكرده و بيمه نامه خود را تمديد نكنيد ، مشمول پرداخت جريمه شده و از مزاياي تخفيف هاي عدم خسارت هم نمي توانيد استفاده كنيد . بنابراين در اولين فرصت جهت تمديد قرارداد خود اقدام كنيد .

نحوه پرداخت خسارت بيمه شخص ثالث

در رابطه با مراحل پرداخت خسارت در حالت كلي به موضوع توجه شده و احتمال دارد كه برخي از تفاوتهاي جزئي در مراحل تسويه خسارت در شركت هاي بيمه وجود داشته باشد كه مشكل خاصي را بوجود نمي آورد ، چرا كه هدف ارائه موارد كلي قضيه جهت افزايش آگاهي شما بيمه گذاران مي باشد .

مرحله اول : ارائه تقاضاي درخواست خسارت از طرف بيمه گذار به شركت بيمه و شرح حادثه اتفاق افتاده

مرحله دوم : تكميل برگ اعلام خسارت توسط بيمه گذار

همانطور كه قبلا نيز ذكر شد ، مالك وسيله نقليه حتما بايد در اولين فرصت حداكثر ظرف مدت 5 روز وقوع حادثه را به اطلاع بيمه گر خود برساند و ضمن مراجعه به شركت بيمه فرم اعلام خسارت را پر كند . در اين فرم اطلاعات مختلفي از جمله مشخصات بيمه نامه ، مشخصات راننده مورد بيمه ، مشخصات وسيله نقليه طرف حادثه ، چگونگي وقوع حادثه ، ميزان خسارتهاي جاني و مالي و ... وجود دارد ، كه بايد با كمال حسن نيت توسط بيمه گذار پر شده و در اختيار شركت بيمه قرار داده شود .

مرحله سوم : بررسي اعتبار بيمه نامه توسط شركت بيمه و اخذ استعلام از اداره ثبت استعلام شركت بيمه

در اين برگ اطلاعات مختلفي از جمله مشخصات بيمه نامه ، ميزان فرانشيزها ، اطلاعات مربوط به پرونده خسارتهاي قبلي و ... وجود دارد . در اين مرحله همچنين كپي بيمه نامه مقصر حادثه و گواهينامه او نيز درخواست مي شود تا اولا اعتبار آن مورد بررسي قرار گيرد و ثانيا امكان سوء‌استفاده بيمه گذار و دريافت خسارت از طريق يك بيمه نامه در شعبات مختلف خسارت ، مورد بررسي قرار گيرد .

مرحله چهارم : دريافت مدارك لازم جهت تسويه خسارت

مرحله پنجم : ارسال پرونده خسارت به قسمت كارشناسي خسارت

يكي از مهمترين مراحل تسويه خسارت از طرف شركتهاي بيمه ، قسمت كارشناسي خسارت مي باشد . اگر بيمه گذار به گزارش كارشناس خسارت اعتراض داشته باشد ، ممكن است حل اختلاف بين بيمه گر و بيمه گذار بصورت داوري حل شود . هزينه داوري بعهده طرفين است .

مرحله ششم : ارائه گزارش بازديد خسارت به اداره خسارت شركت بيمه

مرحله هفتم : اداره خسارت شركت بيمه براساس مستندات تهيه شده نسبت به محاسبه خسارت اقدام مي كند.

مرحله هشتم : اداره خسارت نسبت به تهيه و صدور حواله پرداخت خسارت به تعداد مورد نياز اقدام مي كند .

مرحله نهم : چك توسط اداره حسابداري صادر شده و به زيانديده تحويل داده مي شود .

برخي از مهمترين مدارك مورد نياز جهت تسويه خسارت در بيمه اتومبيل 

ارائه مدارك كامل به شركتهاي بيمه در موقع بروز حادثه ، باعث تسريع در روند بررسي خسارت وپرداخت خسارت بيمه گذاران خواهد شد . بنابراين بهتر است رانندگان وسايل نقليه ضمن اطلاع كامل از مدارك لازم جهت تسويه خسارت ، در موقع بروز حوادث با مدارك كامل جهت دريافت خسارت به شركتهاي بيمه مراجعه كنند تا بتوانند در كمترين زمان ممكن خسارت قابل پرداخت خود را دريافت كنند . توجه داشته باشيد كه اين اطلاعات بصورت كلي ارائه شده است و شامل مهمترين مدارك مورد نياز براي تسويه خسارت بوده و ممكن است در يك شركت بيمه خاص ، مدارك ديگري نيز جهت تسويه خسارت لازم باشد . بنابراين توصيه می شود حتما در موقع خريد بيمه نامه مدارك لازم جهت تسويه خسارت را از مسئول مربوطه بپرسيد .

1-2) مهمترين مدارك مورد نياز جهت دريافت خسارتهاي مالي در بيمه شخص ثالث

الف ) خسارتهاي مالي كه بدون گزارش نيروي انتظامي قابل پرداخت است :

چنانچه مبلغ خسارت اتومبيل زيانديده از حد خاصي كه توسط مقامات بيمه اي تعيين مي شود بيشتر نباشد ، بدون گزارش نيروي انتظامي نيز خسارت قابل دريافت است ، بشرطي كه مدارك زير را به شركت بيمه تحويل دهيد . چون ممكن است حداكثر مبلغي از خسارت كه بدون گزارش پليس مي توان دريافت كرد تغيير كند ، حتما در موقع خريد بيمه شخص ثالث خسارتي را كه بدون كروكي پليس قابل دريافت است ، از مسئول مربوطه بپرسيد تا در موقع دريافت خسارت مشكلي نداشته باشيد .

1-    تكميل فرم دريافت خسارت از طرف مقصر و زيانديده 
2-    گواهينامه معتبر مقصر و زيانديده 
3-    بيمه نامه معتبر مقصر و زيانديده 
4-    گواهي مربوط به بازديد اتومبيل مقصر و زيانديده بطور همزمان

ب ) مدارك لازم جهت پرداخت خسارتهايي كه نياز به گزارش كروكي نيروي انتظامي دارند

اگر تصادف شديد بوده و ميزان خسارت بيشتر از يك حد خاص باشد ، كروكي پليس نيز جهت دريافت خسارت لازم است . مهمترين مدارك مورد نياز بشرح زير است .

1-    تكميل برگ درخواست خسارت
2-    تصوير بيمه نامه مقصر و زيانديده
3-    گزارش و كروكي مقامات نيروي انتظامي
4-    تصوير گواهينامه مقصر و زيانديده

 
2-2) اهم مداك لازم جهت دريافت خسارتهاي جاني در بيمه شخص ثالث

1-    بيمه نامه مقصر كه در تاريخ حادثه داراي اعتبار باشد

2-    گزارش برابر اصل شده كارشناس تصادف يا پاسگاه انتظامي محل وقوع تصادف

3-    اوراق بازجويي برابر اصل شده مقصر و كليه زيانديده گان و يا ورثه متوفي

4-    گواهي برابر اصل شده پزشكي قانوني در مورد مجروحين يا گزارش معاينه جسد

5-    گواهي برابر اصل شده دفن يا خلاصه فوت افراد متوفي

6-    فتوكپي برابر اصل شده كليه صفحات شناسنامه افراد فوت شده

7-    فتوكپي برابر اصل شده برگ انحصار وراثت

غرامت نقص عضو و هزينه هاي پزشكي فقط در وجه مصدوم با رويت اصل شناسنامه ، و در مورد افراد صغير به سرپرست يا ولي قانوني او و غرامت فوت ، در وجه اولياء دم (ورثه) با رويت اصل شناسنامه هاي آنها و به هر يك به نسبت سهم آنها طبق گواهي انحصار وراثت پرداخت مي شود

مدارک مورد نیاز جهت صدور بیمه نامه شخص ثالث اتومبیل کارکنان شهرداری :

1-اصل بیمه نامه سال قبل
2-تصویر کارت شناسائی و سند مالکیت خودرو ( ارائه کپی اوراق شناسنامه همسر و فرزند در صورتی که خودرو به نام آنان باشد الزامی است). 
3-آخرین حکم کارگزینی
4-ارائه آخرین فیش حقوقی
5-ارائه معرفینامه از محل خدمت
6-صدور تقسیطی بیمه نامه شخص ثالث به صورت 25% نقد و مابقی طی سه قسط متساوی متوالی به صورت کسر از حقوق و یا ارائه چک کارمندی 
7-تکمیل فرم وکالتنامه کسر از حقوق (در صورت تقاضای صدور بیمه نامه به صورت پرداخت حق بیمه از طریق کسر از حقوق برای کارکنان قراردادی خدمات اداری شهر) 
                              
 

لطفا برای سفارش خدمات بیمه ای فرم زیر را تکمیل

  و از طریق فکس / پست الکترونیک ارسال نمائید .